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內(nèi)容摘要：中國(guó)新能源汽車出口駛?cè)搿翱燔嚨馈保瑖?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)積極跟進(jìn)，加速布局海外新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)。今年以來(lái)，已有多家保險(xiǎn)公司布局新能源車險(xiǎn)出海業(yè)務(wù)，主要涉及東南亞、歐洲、南美、中東等市場(chǎng)。目前海外新能源汽車保有量相對(duì)

　　中國(guó)新能源汽車出口駛?cè)搿翱燔嚨馈?，?guī)模優(yōu)勢(shì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)積極跟進(jìn)，新能險(xiǎn)開加速布局海外新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)。源車今年以來(lái)，往世已有多家保險(xiǎn)公司布局新能源車險(xiǎn)出海業(yè)務(wù)，界何主要涉及東南亞、破解歐洲、海外南美、門檻中東等市場(chǎng)。規(guī)模優(yōu)勢(shì)

　　目前海外新能源汽車保有量相對(duì)較少，新能險(xiǎn)開受限于賠付率不確定、源車維修效率低和車型數(shù)據(jù)不透明等因素，往世當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司對(duì)新興車型的界何承保意愿不強(qiáng)。而國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企已在新能源汽車的破解理賠、定損、海外維修等方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，新能源車險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的重要業(yè)務(wù)類別，拓展海外市場(chǎng)有助于險(xiǎn)企培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)出海是一片充滿希望的“藍(lán)海”，但海面下暗流涌動(dòng)，其成功的關(guān)鍵在于險(xiǎn)企能否將中國(guó)規(guī)模優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為本地化深耕能力。這是一場(chǎng)對(duì)科技實(shí)力、生態(tài)構(gòu)建能力、跨文化管理和長(zhǎng)期戰(zhàn)略耐心的綜合大考。

　　新能源車險(xiǎn)出海步伐加快

　　隨著新能源汽車出口量持續(xù)攀升，越來(lái)越多的險(xiǎn)企開始布局新能源車險(xiǎn)出海業(yè)務(wù)，通過(guò)再保業(yè)務(wù)、技術(shù)輸出、本土化合作等模式，為新能源車企出海提供保險(xiǎn)服務(wù)。

　　比如，眾安保險(xiǎn)近日落地首筆海外新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為中國(guó)首家開展海外新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。中再產(chǎn)險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)于10月下旬簽署新能源車險(xiǎn)出海業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議。此前，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)三家頭部財(cái)險(xiǎn)公司均已在海外落地首單新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要類別，隨著新能源汽車市場(chǎng)的發(fā)展，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為各家險(xiǎn)企的“兵家必爭(zhēng)之地”。當(dāng)前國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，因此不少頭部險(xiǎn)企將目光投向海外，拓展海外新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，以尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。而我國(guó)新能源汽車出口量持續(xù)擴(kuò)大，為險(xiǎn)企開展新能源車險(xiǎn)出海業(yè)務(wù)提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)。

　　目前，險(xiǎn)企拓展新能源車險(xiǎn)出海業(yè)務(wù)主要集中在東南亞、歐洲、南美、中東等地區(qū)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這與我國(guó)新能源汽車出海的區(qū)域有一定相關(guān)性，東南亞、南美、中東等地區(qū)是我國(guó)新能源汽車出口的核心市場(chǎng)。

　　律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕表示，當(dāng)前海外市場(chǎng)普遍存在新能源車險(xiǎn)供給缺口：當(dāng)?shù)仉U(xiǎn)企因缺乏中國(guó)車型數(shù)據(jù)、維修網(wǎng)絡(luò)不完善，要么拒保，要么收取高額保費(fèi)，例如英國(guó)部分險(xiǎn)企以“零件供應(yīng)不足”為由拒保某車企車型。這種供需錯(cuò)配為國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企創(chuàng)造了入場(chǎng)契機(jī)。

　　從保險(xiǎn)公司角度來(lái)看，戴海燕認(rèn)為，雖然國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模仍在增長(zhǎng)，但競(jìng)爭(zhēng)已趨向白熱化。根據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)，2025年前三季度，國(guó)內(nèi)新能源商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入1087.9億元，同比增長(zhǎng)36.6%，但行業(yè)長(zhǎng)期面臨的高賠付壓力仍存。頭部險(xiǎn)企在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的份額已近飽和，相比之下，海外市場(chǎng)仍是藍(lán)海，出海成為開辟第二增長(zhǎng)曲線的必然選擇。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授何小偉認(rèn)為，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)本國(guó)企業(yè)出海是常見現(xiàn)象。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與新能源車企已建立良好的合作關(guān)系，與車企一起“走出去”是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體體現(xiàn)。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在險(xiǎn)企業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位。在國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)車險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)空間日趨飽和的背景下，將發(fā)展重心從本土紅海轉(zhuǎn)向海外新能源車險(xiǎn)這片藍(lán)海，已成為險(xiǎn)企尋求新增長(zhǎng)曲線的戰(zhàn)略突破口與必然選擇。

　　面臨數(shù)據(jù)匱乏等難題

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)出海對(duì)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)拓展海外市場(chǎng)以及險(xiǎn)企業(yè)務(wù)發(fā)展均有重要意義，但新能源車險(xiǎn)出海面臨數(shù)據(jù)匱乏與定價(jià)困難、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不完善等難題。

　　海外市場(chǎng)與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)在監(jiān)管環(huán)境、文化環(huán)境等方面均存在差異，在一定程度上影響新能源車險(xiǎn)出海步伐。車車科技CEO張磊認(rèn)為，每個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管政策、法律體系及牌照要求各不相同，加之準(zhǔn)入難度大、周期長(zhǎng)，使得海外市場(chǎng)拓展異常艱難；當(dāng)?shù)叵M(fèi)者的投保習(xí)慣、對(duì)品牌的認(rèn)知、對(duì)價(jià)格的敏感度都需要險(xiǎn)企長(zhǎng)時(shí)間理解和適應(yīng)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)的定價(jià)與理賠，需要依托長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)積累和成熟的維修網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)出海在這兩方面均還較為薄弱。戴海燕表示，新能源車險(xiǎn)出海面臨“數(shù)據(jù)孤島”與模型本土化挑戰(zhàn)，最大的難題是初始數(shù)據(jù)匱乏，險(xiǎn)企在國(guó)內(nèi)積累的數(shù)據(jù)和模型不能直接套用于海外市場(chǎng)。不同地區(qū)的氣候、路況、駕駛習(xí)慣、車輛型號(hào)構(gòu)成都存在差異，需要從頭開始收集、清洗數(shù)據(jù)和建模，這是一個(gè)耗時(shí)耗力且成本高昂的過(guò)程。

　　張磊認(rèn)為，新能源汽車的維修需要技術(shù)和配件，在海外建立或合作一個(gè)認(rèn)可中國(guó)品牌車型、技術(shù)達(dá)標(biāo)、價(jià)格合理的維修網(wǎng)絡(luò)是一項(xiàng)巨大且復(fù)雜的工程。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)特征具有復(fù)雜性，這對(duì)國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企提出挑戰(zhàn)。北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘治龇Q，新能源汽車的三電系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)（如電池?zé)崾Э?、電控系統(tǒng)故障）具有全球普遍性，其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)會(huì)因環(huán)境差異而產(chǎn)生放大效應(yīng)。例如，東南亞地區(qū)的高溫高濕和南美、中東地區(qū)的炎熱氣候，對(duì)電池的穩(wěn)定性和壽命構(gòu)成嚴(yán)峻考驗(yàn)。基礎(chǔ)設(shè)施差異則是另一大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，部分地區(qū)充電網(wǎng)絡(luò)不完善、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，可能引發(fā)新能源汽車使用風(fēng)險(xiǎn)。

　　深化險(xiǎn)企與車企協(xié)同合作

　　國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企在新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上已積累了一定的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，具有進(jìn)入海外市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。在新能源汽車出口持續(xù)擴(kuò)大的背景下，新能源車險(xiǎn)出海也面臨較大機(jī)遇。未來(lái)，險(xiǎn)企可加大與新能源車企在駕駛數(shù)據(jù)、維修網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域的深度合作，共同構(gòu)建海外服務(wù)生態(tài)。

　　多家保險(xiǎn)公司表示，看好新能源車險(xiǎn)出海的發(fā)展前景。中國(guó)人保管理層近日在2025年三季度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示，從公司前期調(diào)研情況來(lái)看，汽車電動(dòng)化趨勢(shì)是全球性的，公司對(duì)新能源車險(xiǎn)出海項(xiàng)目未來(lái)業(yè)務(wù)收入保持樂(lè)觀預(yù)期。

　　展望未來(lái)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，險(xiǎn)企開展新能源車險(xiǎn)出海可先從當(dāng)下國(guó)內(nèi)車企投資建廠的重點(diǎn)海外市場(chǎng)切入，形成示范效應(yīng)，再逐步向其他市場(chǎng)拓展。

　　張磊表示，新能源車險(xiǎn)出海未來(lái)存在三種發(fā)展趨勢(shì)：一是從產(chǎn)品出海到服務(wù)出海，險(xiǎn)企不是單打獨(dú)斗，而是與頭部車企深度合作、綁定協(xié)同出海。車企本身在海外已經(jīng)有知名度，合作可以降低渠道和獲客成本。二是科技賦能成核心競(jìng)爭(zhēng)力，誰(shuí)能快速搭建數(shù)字化保險(xiǎn)平臺(tái)，打通投保、理賠、客服全流程，誰(shuí)就能贏得車企與用戶的認(rèn)可。三是從車到生態(tài)，未來(lái)保險(xiǎn)不只保車，還要覆蓋整個(gè)新能源汽車出行生態(tài)，比如充電樁責(zé)任險(xiǎn)、充電損失險(xiǎn)、自動(dòng)駕駛責(zé)任險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)、電池健康度保險(xiǎn)等。

　　此外，張磊還認(rèn)為，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企可與當(dāng)?shù)仉U(xiǎn)企共同探索共?；蛟俦C(jī)制。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可先承擔(dān)部分再保業(yè)務(wù)，把一定比例的風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)分回國(guó)內(nèi)，由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司專注前端運(yùn)營(yíng)與理賠，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、壓力分散。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，險(xiǎn)企可將在國(guó)內(nèi)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面積累的經(jīng)驗(yàn)，向海外保險(xiǎn)合作伙伴輸出，提升其在當(dāng)?shù)匦履茉窜囯U(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力。戴海燕建議，險(xiǎn)企可將國(guó)內(nèi)積累的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)作為“出?！钡暮诵母?jìng)爭(zhēng)力，如成熟的數(shù)字化定價(jià)模型、事故車管理體系等，同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求和實(shí)際情況，進(jìn)行技術(shù)和產(chǎn)品的本地化適配。