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銀行卡里8萬救命錢被凍結，無辜者的利益該如何維護？
發布時間：2025-11-30 18:55:20 來源：柳煙花霧網 作者：百科
該如何維護無辜的人的利益？
文 | 鄭子愚
編輯 | 王瀟
韓峰的老丈人突發腦梗。辦理住院手續時，命錢家人卻無法足額繳納5萬元押金。被凍并非是結無韓峰家里“揭不開鍋”，而是何維護在此一個月前，他在二手交易平臺上賣出一部手機。銀行益該看似流程正常的卡里交易，卻因為收到的命錢貨款間接來自一名電詐受害者，韓峰的被凍銀行卡就被凍結了。
家里大部分積蓄都在卡里。結無站在醫院付款窗口前，何維護自稱“凍民”的銀行益該韓峰一時難以周轉。
“銀行卡涉詐被凍結”并非個案。卡里近日，命錢河南一農戶賣了100多噸小麥，收入28萬元后賬戶被凍結；一位煙酒店主接到一筆10.89萬元的白酒訂單，發貨后，連同調貨的同行，雙雙被凍結銀行卡……在媒體和相關部門的接力下，這些商戶的銀行卡最終被解凍。
像韓峰這樣的遭遇，被認為是“善意第三人”，是指基于合法交易取得財產權利并受到法律保護的第三方?。通俗來說，就是“不知情的無辜買家或賣家”。
記者找到數位“凍民”，他們無辜卷入了詐騙案或洗錢鏈條。他們中有的銀行卡已經解封，但生活仍受到影響；有的還在與各方斡旋，想在損失最小的情況下盡快解凍銀行卡。
那么，這些無辜者的利益該如何維護？如何在刑事追贓與保護善意第三人之間找到平衡？
交易4小時后被封
2024年9月，華南市民韓峰通過二手交易平臺轉賣了一臺價值一萬多元的手機。很快有買家聯系他，爽快地答應了韓峰的出價，并表示希望線下交易。交易當天天氣炎熱，韓峰見到對方時發現對方的臉被口罩裹得嚴嚴實實。他猜測買家可能是“社恐”，沒多想，拍了收貨照片后，就將手機交給對方。
韓峰以為“錢貨兩訖”。不料4小時后，他的銀行卡被凍結。這張銀行卡是韓峰的工資卡，里面有8萬多元，也是家里最主要的積蓄卡，平時家里吃穿用度都是通過這張卡進出。
韓峰詢問銀行，工作人員表示，銀行卡是被異地公安凍結，很有可能是交易款涉及電詐、洗錢等。對方還告訴韓峰，他的卡屬于“二級卡”，如果韓峰能夠證明自己是“善意”的，那么就能更快地解凍。
韓峰查閱資料，直接收到受害人被騙資金的銀行卡俗稱為“一級卡”，可能面臨名下所有銀行卡、電子支付被限制使用等后果；資金再流轉一次的銀行卡稱為“二級卡”，所受限制相對較輕。
他準備了在二手交易平臺的溝通記錄、交易時的照片等材料，遞交給當地派出所，但沒有等來解封。
其間，韓峰還在網上找到了附近街區有相似遭遇的3位賣家。韓峰聯合他們，以再次交易為誘餌與買家聯系。買家出現后，眾人將他扭送至派出所。經過民警調查，“對方沒有主觀犯罪行為”，也就是說，這名買家是受害人之一，也是“善意第三人”。買家表示，買來的手機已經悉數轉手無法歸還。
韓峰原本以為的“錢貨兩訖”成了“錢貨兩空”。
為了解凍銀行卡，他多次與公安、銀行等部門溝通，提供了交易憑證等大量材料，一個月內去了不下15次派出所。他還聯系到了凍結自己銀行卡的西北某市警方。對方給出3個方案，等待、退賠，或親自前往異地處理。“去了異地也是做筆錄，很少有實質性的進展。而且我要上班，也沒有辦法去4000公里外的地方。”韓峰有顧慮：對方似乎就希望自己退賠錢款，“但我也是正常交易來的錢，為什么要讓無辜的人受損失？”
原本網上銀行就能完成的轉賬、明細查詢等操作，被凍結后韓峰只能前往銀行柜臺辦理。此外，新開銀行卡、貸款等操作都受限制。為了應對日常支付需求，他出門時不得不帶一些“久違”的現金。
去年10月，韓峰的老丈人突發腦梗，被送醫救治。辦理住院手續時，院方要求預繳5萬元。可由于銀行卡凍結，存在卡里的8萬多元一分也沒法用。他趕緊給相關部門的工作人員打去電話，對方表示無法解封，建議韓峰借錢過渡。“我都無語了。”韓峰和妻子站在醫院付款窗口前，挨個給親戚打電話借錢。
等老丈人出院后，韓峰通過“12389”“12337”投訴了相關部門。不久，西北某市民警給韓峰打來電話，他表示，作為上級機關來了解核實情況。幾天后，韓峰的銀行卡解凍了。
此時，距離凍結已經過去了4個月。
證明“善意”
至今，韓峰一家還沒從銀行卡凍結的余波中恢復。日常大額的轉賬等，還得到柜臺上辦理。他把自己的經歷發在社交平臺，引來不少人求助。
有人因卡被凍結，工資無法取出，只能打工資日結的零散工維持生計；有人因公司銀行卡被凍結導致生意無法正常進行。“一位求助者是大型超市老板，因出售購物卡，整個公司賬戶被凍結。”
“已經幫助了五六十人了。”韓峰說。
不過，有些人因為“刷單”“跑分”（指利用銀行賬戶代收款項賺取傭金的洗錢行為）或網絡賭博，資金流水涉及到了電詐賭博等而被凍結銀行卡，韓峰直言不諱：“這類凍結，無能為力。”他們并非“善意第三人”。
“善意第三人”相關案例中，往往出現至少兩方受害者：一方是電信詐騙受害人，另一方則是被無辜卷入“洗錢”鏈條的人。
福建一位“片仔癀”藥店店主陳杰也遭遇公司賬戶被凍結。今年4月，他的藥店收到一張7.9萬元的網購訂單。交易結束后不久，陳杰藥店的銀行賬戶被凍結了。“生意都沒法做了。”陳杰說。
陳杰在派出所報案才知道，7.9萬元的貨款來自一位外省電詐受害者，外省警方凍結了陳杰公司的銀行卡。
陳杰面臨證明自己“善意”的難題。他了解到，證明“善意”需滿足亮點：一是對交易資金涉詐“不知情”，二是“合理對價”。
“我們是做正規生意的，‘合理對價’并不難證明。可我怎么證明自己不知情呢？”陳杰想不到辦法，而工作人員一直在找陳杰交易時出現的紕漏，“他們說我們在做生意的時候沒有核對打款人就是買東西的人，所以希望我們能夠將錢退賠給電詐受害人。我真納悶，來我們這兒買非處方藥，我還要看人家身份證嗎？而且對方解釋是打款人是財務，我怎么可能會知道買家所謂的財務是受害人呢？怎么不去問問電詐受害人打款的時候為什么不核對清楚就打款？”
由于藥店日常經營出現問題，為了不讓損失擴大，陳杰和藥店另外幾名股東商量，退還藥品成本以外的款項給受害人。不久之后，銀行卡解封了。
有“凍民”在網上發帖，尋求幫助。
在陳杰看來，自己的銀行卡涉詐被凍結情有可原。凍結機關（如人民法院、稅務部門和海關等）的核心任務之一就是追贓挽損，最大限度為被害人挽回損失。“如果我的家人因為電詐受損失，我一定也是希望警察這樣做的，挽回我們普通人的損失。”可是在無法抓獲犯罪分子的情況下，就向資金流向末端收款賬戶追繳，這讓他無法接受。即便陳杰自辨是“善意第三人”，一些凍結機關仍以退還涉案資金作為解凍條件，否則便采取“拖字訣”。
作為商人的陳杰，怕的就是“拖”。
在他看來，一個多方都能夠接受的解法，可以是調查人員幫助受害人找回貨物，資金退還電詐受害人，雙方的損失都能挽回。可自始至終，陳杰并沒有感覺到有人在協助自己挽回7.9萬元的藥品。“難道我們普通人的損失沒有電詐受害者的大，也沒他們有關注度，所以就不重要了嗎？”陳杰說。
兩難
不難看出，這類案件中，電詐受害人所損失的，往往正是“善意第三人”眼中屬于自己的那筆錢。那么，被銀行凍結的這筆錢，到底該歸誰？
上海市諍正律師事務所副主任、律師李珊指出，被凍結的款項在法律上屬于涉案財物，其最終歸屬通常有三種可能：第一種，如果款項系犯罪嫌疑人通過犯罪活動所得，且被害人明確，則應返還給被害人；第二種，若款項系用于犯罪的工具、資金等，應予以沒收，上繳國庫；第三種，如果款項系第三人通過合法、善意的交易取得，且其不知情或不應知情該款項與犯罪有關，則該款項應歸該第三人所有。
如果涉及第三人，如何判斷交易“合法、善意”？李珊進一步解釋，司法實踐中，通常會審查款項來源是否來源于犯罪，流轉至第三人名下的過程是否合法、合規，以及是否明知或應知該款項系違法所得。如果第三人支付了合理對價，且對款項的違法性不知情，則應認定其為善意第三人，其合法權益應受保護。
泰和泰（上海）律師事務所合伙人、律師黃勇則指出，目前各地執法尺度不一：有些地區以追贓為原則，以保護“第三人”為例外，有些地區則鼓勵兩方自主協商。他提醒，普通人交易前應對交易對手做好充分評估，不熟悉的交易不做，脫離平臺的交易不做。
法律并非沒有給予善意者保護。根據2016年最高人民法院、最高人民檢察院、公安部聯合發布的《關于辦理電信網絡詐騙等刑事案件適用法律若干問題的意見》，若被告人（即詐騙分子）已將詐騙財物用于清償債務或者轉讓給他人，僅在四種情況下應予追繳：對方明知是詐騙財物而收取的；對方無償取得詐騙財物的；對方以明顯低于市場的價格取得詐騙財物的；以及，對方取得詐騙財物系源于非法債務或者違法犯罪活動的。他人善意取得詐騙財物的，不予追繳。
然而法條歸法條，現實往往更復雜。陳杰也曾考慮通過司法途徑解決凍卡問題，但由于整個案件案值較大，還涉及到境外賬戶，調查、庭審過程可能持續數月甚至數年。陳杰等得了，可他的藥店等不了。
韓峰也在幫助其他“凍民”的過程中發現，即使提供了充分的交易證據，不少人仍難以解封銀行卡，甚至賬戶資金被直接扣劃。
他意識到，這背后是“刑事追贓”與“保護善意第三人利益”之間的兩難。
韓峰將“河南農戶賬戶被凍結”的新聞轉給了幾個“凍民”網友，半是無奈地建議：如果被凍結的資金額度較大，找當地民生新聞欄目爆料，或許是一個方法。“但凡事都靠媒體傳播來擴大影響才能解決，這真的對嗎？”韓峰也難以理解。
韓峰表示，他在社交平臺上分享經驗、幫助更多人，初衷也是希望更多人的關注能推動相關部門加強監管、完善政策，讓無辜者不必再為“證明自己無辜”而奔波。
李珊也強調，法律賦予公民提出權屬異議的權利。根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國刑事訴訟法>的解釋》第三百六十四條：法庭審理過程中，對查封、扣押、凍結的財物及其孳息，應當調查其權屬情況，是否屬于違法所得或者依法應當追繳的其他涉案財物。案外人對查封、扣押、凍結的財物及其孳息提出權屬異議的，人民法院應當審查并依法處理。經審查，不能確認查封、扣押、凍結的財物及其孳息屬于違法所得或者依法應當追繳的其他涉案財物的，不得沒收。
她提醒，普通人一旦遭遇凍卡，應盡快咨詢律師，主動向有關部門說明情況、提交交易憑證，依法主張自身權利。
（文中韓峰、陳杰為化名）
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