◎記者 何奎

　　上海證券報(bào)記者近日調(diào)研了解到，出海財(cái)險(xiǎn)“老三家”——人保財(cái)險(xiǎn)、新能險(xiǎn)打險(xiǎn)企平安產(chǎn)險(xiǎn)、源車太保產(chǎn)險(xiǎn)均在積極布局新能源車險(xiǎn)出海業(yè)務(wù)，前陣巧布通過(guò)與汽車廠商、出海外資險(xiǎn)企合作，新能險(xiǎn)打險(xiǎn)企在產(chǎn)品方案、源車業(yè)務(wù)模式、前陣巧布理賠流程及風(fēng)險(xiǎn)減量等方面不斷探索創(chuàng)新，出海打通新能源汽車境外保險(xiǎn)市場(chǎng)。新能險(xiǎn)打險(xiǎn)企

　　這是源車險(xiǎn)企撬動(dòng)境外市場(chǎng)的絕佳起點(diǎn)。北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘邮苌献C報(bào)記者采訪時(shí)表示，前陣巧布險(xiǎn)企能夠借此快速建立市場(chǎng)立足點(diǎn)，出海同時(shí)能與當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商、新能險(xiǎn)打險(xiǎn)企車主乃至監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立寶貴的源車信任紐帶，為后續(xù)業(yè)務(wù)拓展鋪平道路。險(xiǎn)企還能積累當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、洞察市場(chǎng)特征，這些一手?jǐn)?shù)據(jù)將成為未來(lái)開發(fā)更多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)全面市場(chǎng)滲透的核心。

　　搶灘新能源車險(xiǎn)出海市場(chǎng)

　　最新數(shù)據(jù)顯示，1—9月，新能源汽車出口175.8萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)89.4%。

　　亮眼的數(shù)據(jù)背后，頭部險(xiǎn)企正在積極搶灘新能源車險(xiǎn)出海市場(chǎng)。例如，人保財(cái)險(xiǎn)在中國(guó)香港和泰國(guó)落地新能源車險(xiǎn)境外項(xiàng)目；平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合吉利國(guó)際、吉利保險(xiǎn)事業(yè)部，共同探索構(gòu)建汽車出海金融保障新模式；太保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)泰國(guó)市場(chǎng)新能源車險(xiǎn)多批次保單落地。

　　“在保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化與增長(zhǎng)訴求下，發(fā)展海外業(yè)務(wù)成為多家國(guó)內(nèi)頭部險(xiǎn)企重要戰(zhàn)略。”太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向上證報(bào)記者談到。

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)出海項(xiàng)目涉及出口至泰國(guó)的約千臺(tái)新能源汽車。其項(xiàng)目重點(diǎn)聚焦當(dāng)?shù)剀囍鞯娘L(fēng)險(xiǎn)保障，主要涵蓋車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及當(dāng)?shù)亟煌◤?qiáng)制險(xiǎn)。這主要是考慮到，新能源車出海保障鏈路較長(zhǎng)，涉及航運(yùn)物流、本土工廠相關(guān)的航運(yùn)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)，車輛銷售中的產(chǎn)品質(zhì)量與保修保障，以及保障車主用車風(fēng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)出海服務(wù)則涉及汽車主機(jī)廠及上下游產(chǎn)業(yè)鏈等企業(yè)。平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴上證報(bào)記者，公司圍繞車企及上下游產(chǎn)業(yè)鏈客戶在海外市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)需求，量身定制了全生命周期的保障方案，覆蓋企業(yè)出海生產(chǎn)制造、國(guó)際運(yùn)輸、法律法規(guī)等各類風(fēng)險(xiǎn)，比如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、車延保、車質(zhì)保、商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)、代步車費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)在內(nèi)的多項(xiàng)服務(wù)。

　　從“產(chǎn)品出海”到“服務(wù)與模式出海”

　　記者調(diào)研了解到，與以往非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出海主要聚焦“產(chǎn)品出海”不同，險(xiǎn)企新能源車險(xiǎn)海外業(yè)務(wù)更注重“服務(wù)與模式出海”，布局亦有明顯的差異化特征。

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)推進(jìn)新能源車險(xiǎn)出海業(yè)務(wù)采取兩種模式推進(jìn)。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱：一是與車企合作、抱團(tuán)出海，通過(guò)與國(guó)內(nèi)新能源車企建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，作為指定保險(xiǎn)供應(yīng)商，服務(wù)其特定境外市場(chǎng)車主，這種模式后續(xù)將推廣至印尼、歐洲等地區(qū)；二是技術(shù)輸出、平臺(tái)賦能，將定價(jià)模型、風(fēng)控技術(shù)、數(shù)字化保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力等核心技術(shù)，以SaaS或深度合作形式，向目標(biāo)市場(chǎng)大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)輸出，助其提升業(yè)務(wù)能力。

　　目前，新能源汽車相關(guān)保險(xiǎn)出海業(yè)務(wù)發(fā)展處在起步階段，面臨數(shù)據(jù)不足、定價(jià)困難等挑戰(zhàn)，險(xiǎn)企也在積極探索解決方案。例如，在定價(jià)方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)與相關(guān)機(jī)構(gòu)共同推出覆蓋“國(guó)內(nèi)測(cè)試—國(guó)際認(rèn)證—技術(shù)賦能—風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化”的全流程解決方案。

　　“在歐洲，車型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定由德國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)主導(dǎo)，其評(píng)級(jí)結(jié)果直接決定了上市車輛車險(xiǎn)的從車因子，進(jìn)一步影響保費(fèi)定價(jià)。原則上車型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越低，該車型對(duì)應(yīng)的車險(xiǎn)保費(fèi)越低。車型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)每相差一級(jí)，其對(duì)應(yīng)的車險(xiǎn)保費(fèi)之間的差距可達(dá)8%至10%。”平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，過(guò)往中國(guó)車企面臨測(cè)評(píng)周期長(zhǎng)、成本高、結(jié)果不確定的困境，常因評(píng)級(jí)偏高而導(dǎo)致產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力被不合理的保費(fèi)削弱。在解決方案幫助下，中國(guó)車企在中國(guó)就可以做相關(guān)測(cè)試，大大縮短了測(cè)試時(shí)間，降低了測(cè)試成本。

　　保費(fèi)高、售后弱等發(fā)展堵點(diǎn)待解

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)：新能源車企在出海布局上面臨車險(xiǎn)供給不足、話語(yǔ)權(quán)較弱、金融配套服務(wù)不足等挑戰(zhàn)；同時(shí)，新能源汽車相關(guān)保險(xiǎn)出海也面臨著境內(nèi)外環(huán)境差異、海外車險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高、海外售后網(wǎng)絡(luò)不健全等發(fā)展堵點(diǎn)。

　　外資財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)安盛天平相關(guān)負(fù)責(zé)人向上證報(bào)記者談到，海外市場(chǎng)在用車習(xí)慣、維修網(wǎng)絡(luò)、零配件價(jià)格、人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面與國(guó)內(nèi)存在差異，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)積累的數(shù)據(jù)模型和產(chǎn)品設(shè)計(jì)難以直接適用。

　　安盛天平是人保財(cái)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)出海的合作伙伴。上述負(fù)責(zé)人說(shuō)：“在中國(guó)香港和泰國(guó)市場(chǎng)，通過(guò)‘技術(shù)+再保+渠道’三位一體的合作模式，安盛可以提供對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)法規(guī)、文化和消費(fèi)習(xí)慣的深入理解以及成熟的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，助力破解合規(guī)壁壘、降低服務(wù)成本。”

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)在解決出海堵點(diǎn)問(wèn)題上，也形成了一些思路。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：險(xiǎn)企應(yīng)該縱向深化數(shù)據(jù)價(jià)值開發(fā)，在獲得車主授權(quán)前提下，推動(dòng)駕駛行為、維修記錄等跨境數(shù)據(jù)反哺車型改良與風(fēng)險(xiǎn)減量管理；同時(shí)，積極參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，借助上海臨港的再保險(xiǎn)平臺(tái)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)合約范本及理賠標(biāo)準(zhǔn)的全球適配，并協(xié)助車企在海外生產(chǎn)基地建設(shè)本土化維修技術(shù)中心與備件供應(yīng)鏈，從根本上降低理賠成本并提升終端服務(wù)響應(yīng)效率，形成中國(guó)方案引領(lǐng)的跨境車險(xiǎn)新生態(tài)。

　　針對(duì)豐富保險(xiǎn)出海服務(wù)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍告訴上證報(bào)記者，險(xiǎn)企應(yīng)該優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，結(jié)合本地化需求，開發(fā)場(chǎng)景化承保方案，如針對(duì)不同地區(qū)的特點(diǎn)開發(fā)“熱失控險(xiǎn)”“續(xù)航衰減險(xiǎn)”等創(chuàng)新產(chǎn)品。同時(shí)，聯(lián)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)打造“信貸+保險(xiǎn)”一站式解決方案，降低車企海外融資成本與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。